Assurance santé, mutuelle : des besoins spécifiques à couvrir

Le rhume, la grippe… Votre assurance santé propose de prendre en charge les petits maux de la vie courante, mais si vous comparez deux mutuelles vous verrez des différences : les taux de remboursements, les forfaits appliqués, le nombre de fois par an que l’automédication est remboursée, l’homéopathie… Dans certains cas, si vous êtes un utilisateur modéré de soins, votre prime est soit abaissée, soit « non-augmentée ». Il arrive même que vous puissiez bénéficier d’un report du « montant remboursable » sur l’année suivante. Par exemple, votre assurance rembourse jusqu’à 100€ d’automédication par an. L’année 1, vous ne l’utilisez pas, l’année 2 votre limite n’est plus de 100 mais de 150 voire pour les plus généreuses 200 €.
Attention : la notion « année » en assurance n’est pas comparable à celle civile. Les assurances santé imposent un temps hors couverture médicale. Afin d’éviter la souscription de la part de personnes sachant qu’elles doivent se faire opérer, la prise en compte des soins qu’elles remboursent le sont à une date variable. Par exemple, vous souscrivez le 1er juillet et seuls les soins pratiqués à partir du 1er septembre pourront être remboursés.

L’optique et la surdité sont pour certains des soins nécessaires chaque année et pour d’autres non. Par contre, exceptionnellement, vous pouvez vous blesser à l’œil ou à l’oreille, cela est-il couvert ? Pour les porteurs de lunettes, pourrez-vous vous offrir des nouvelles monture tous les ans ? Quels types de verres sont remboursés ?
Évidemment, nous pouvons nous casser la jambe en faisant du ski ou les courses. Quels types d’hospitalisation sont-ils pris en compte ? La présence d’un membre de la famille, d’un soignant particulier, est-elle prévue ?

Nous n’aimons pas y penser, mais la dépendance est possible. Elle peut arriver à tout âge et les statistiques insistent sur la multiplication de ce risque après la soixantaine. Votre mutuelle prend-t-elle cela en compte ? Si oui, temporairement ? Dans le cas d’une grave maladie ? D’une maladie chronique ? Et si non, combien coûterait cette garantie complémentaire ?

La question à toujours poser. Certaines assurances ne versent rien avant des semaines et des dizaines d’appels, d’autres vous paient dans la semaine. Certaines vous proposent des montants de remboursement plus avantageux si vous passez par leurs partenaires (réseau de médecins ou de spécialistes).

Certaines personnes se demandent si les soignants qui signent des accords avec leur assurance minorent les soins pour faire plaisir à l’assurance (budget de soin réduit), pour l’instant aucun article de presse ne l’évoque.

Un courtier en assurances est un professionnel dont le métier est de conseiller les clients sur leurs besoins en assurance. Logiquement, il est indépendant des assurances et vous procurera la plus adaptée tout en négociant les prix. Deux courtiers n’auront pas le même montant pour l’assurance de vos rêves. Tout dépend de sa capacité à négocier le prix ou les garanties.

• Paie-t-on plus cher en passant par un courtier ?
  Non
• Comment se rémunère un courtier ?
  L’assurance lui reverse une partie de la prime d’assurance. Par exemple, vous choisissez l’assurance X via le courtier Mme Dupont. Mme Dupont recevra une somme de la part de l’assurance X pour lui avoir trouvé un nouveau client.
• Peut-on être certain d’avoir la meilleure assurance ?
  Logiquement oui, le courtier n’est pas dépendant d’une compagnie d’assurance et si ses clients le trouvent mauvais dans son expertise assurantielle, il perd sa clientèle.
  Le courtier connaît bien l’ensemble des compagnies d’assurances, et surtout celles que le grand public connaît peu et qui sont spécialisées dans des clients considérés à risque comme les plus de 60 ans.

Un agent général est en lien unique avec une compagnie d’assurance. Il vend uniquement les formules d’assurance de cette compagnie.

• Paie-t-on plus cher en passant par un agent général ?
  Non
• Comment se rémunère un agent général ?
  Comme le courtier.
• Peut-on être certain d’avoir la meilleure assurance ?
  Tout dépend s’il travaille pour la meilleure compagnie pour répondre à votre besoin. Les agents généraux travaillent pour des compagnies généralistes, de fait plus vous êtes à risque, spécial… plus votre assurance va vous coûter cher.

Internet est un bon moyen de comparer quand notre situation est banale.

• Paie-t-on plus cher en passant par internet ?
  Non
• Comment se rémunère internet ?
  Comme le courtier.
• Peut-on être certain d’avoir la meilleure assurance ?
  Plus vous êtes à risque, spécial… moins internet est utile. Pas d’offre à vous proposer ou alors à des prix exorbitants

Plus votre besoin est spécifique, plus le courtier est la meilleure carte. Vous pouvez tout à fait aller voir plusieurs courtiers ou/et des agents généraux et demander des devis.
Un bon courtier professionnel demandera à différentes compagnies des devis et vous expliquera les différences (remboursements homéopathie, hospitalisation…). Prenez le temps de la réflexion et surtout pensez bien à demander comment se calculeront les primes de l’année suivante (âge, nombre de remboursements…)

• Vous êtes dans le secteur public. Des assurances spécifiques existent.
  Par exemple, vous êtes agent territorial : la mutuelle labellisée est le meilleur choix. Elle offre une garantie viagère, l’absence de questionnaire médical, et la fameuse absence de limite d’âge à l’adhésion qui est le rêve pour beaucoup de seniors.
• Vous êtes salarié du secteur privé. Plusieurs possibilités :
  • Votre entreprise propose une mutuelle pour l’ensemble de ses salariés. Elle propose souvent des garanties de meilleure qualité pour un tarif intéressant. Et si vous travaillez dans les secteurs de la finance, elles sont de très bonne qualité.
  • Votre entreprise n’en propose pas. Vous pouvez suggérer l’idée d’une mutuelle groupe. Sinon, si vous avez plus de 45 / 50 ans, il serait utile d’aller voir un courtier en assurances. Il saura chez quelle compagnie votre cholestérol / diabète aura un impact financier léger ou fort.
• Vous êtes indépendant.
  • Les remboursements santé sont faibles pour les indépendants. Souscrire une mutuelle professionnelle est une bonne idée, et les primes sont déductibles de votre chiffre d’affaire.

Progressivement, les assurances commencent à s’intéresser à vous. Les sportifs découvriront que les primes vont augmenter fortement. En effet, le risque de complications s’accroît et le tarif avec. Pour les autres, la majoration sera moins importante, mais là. Tout dépendra des prévisions calculées à partir de votre historique de santé. Surtout, éviter d’oublier des maladies dans votre déclaration. En cas de gros pépins, l’assurance dira que vous avez été malhonnête dans votre déclaration et ne prendra rien à charge. Pour ceux qui n’arrivent pas à trouver de mutuelle, il existe le Bureau Central de Tarification.
Attention, à bien suivre le protocole, si vous ne le suivez pas, votre dossier ne sera pas traité. Ils ont beaucoup de demande et pas assez de temps, alors faites les choses consciencieusement et comme ils l’écrivent sur le site. Ne cherchez pas à passer entre les gouttes, ils rejettent tous les dossiers mal faits selon leur procédure.

• Ancien du secteur public. Des assurances spécifiques existent. Elles sont pour la plupart de meilleure qualité/prix que celles que vous pourriez trouver seul.
• Ancien du secteur privé. Parfois, vous pouvez conserver la mutuelle de votre ancienne entreprise avec une majoration (ou pas). Sinon, vous devez rechercher une nouvelle mutuelle.
• Ancien indépendant. Il vous faut faire modifier votre contrat santé, pour le faire adapter à votre nouveau statut.